２０代では家を買うべきではないという理由は、以前ブログのなかで紹介しました。
ですが、買わなくても「家を買う時のマネープラン」については、具体的なイメージを持っていてください。そうでないと、何かの拍子に、間違って買ってしまい、とんでもない返済計画で破綻するということがあるのです。恐ろしいですが、そういう人をたくさんみてきました。
まず、買える家の値段ですが、税込み年収の５倍が目安です。夫婦で収入があるなら合計して構いません。ただし、いずれは（子どもができた時などに）妻が仕事をやめる予定なら、夫の収入だけで考えるべきです。仮に年収４００万円なら、２０００万円のマンションということになります。
次に頭金の額です。頭金とは、最初に現金で支払う家の値段の一部のことです。家の値段の最低２割が必要です。まともな金融機関だと、住宅ローンは家の値段の８割りまでしか貸してくれません。それ以上借りようとすると、金利が高い、手数料が高いなど条件が悪くなってしまいます。それに、その後の資金繰りなどを考えても、頭金２割のラインは死守しないと、返済が大変になります。
預貯金で準備するのは、頭金だけでは不足です。
家を買う時は、金融機関への手数料や登記費用などの税金がかかります。新築でだいたい５％、中古を買うなら１０％はみておきましょう。頭金と合わせると、家の価格の２５〜３０％の現金が必要ということです。
住宅ローンで借りる総額は、税込年収の４倍までにおさえるべきです。年収４００万円なら、ローンは１６００万円まで。これ以上借りると、（銀行は７倍、８倍貸すこともあります）、収入の半分近くが住宅ローン返済に消えてしまいます。毎月の返済は手取り収入の２５％以下（手取り月収２０万円なら月々の返済額は５万円以下）、できれば２０％以下（前と同様の条件で４万円以下）にしたいですが、年収の４倍までを守ればまずは大丈夫です。現役時代に払い終えるよう期間を決定したいところです。
